Что делают visa и mastercard: объяснение карточных сетей

Задумывались когда-нибудь, почему Costco принимает только Visa, а некоторые магазины — только Mastercard? Или почему за оплату картой продавец платит комиссию, а вы не видите этих денег?

Ответ не так очевиден, как кажется. Давайте разберёмся.

Что такое карточная сеть

Когда мы говорим Visa или Mastercard, в голову приходят кредитки, банки и пластиковые карточки. Но вот что удивительно: сами Visa и Mastercard не выпускают карты, не являются банками и не печатают пластик.

Карточная сеть — это инфраструктура, которая связывает между собой банки, выпускающие карты, и торговые точки, которые эти карты принимают. Представьте себе телефонную сеть: она не создаёт ваш разговор, но обеспечивает связь между двумя людьми. Visa и Mastercard делают примерно то же самое, только для денег.

УЧАСТНИКИ ПЛАТЕЖА
──────────────────
┌─────────────┐     ┌──────────────────┐     ┌─────────────────┐
│   ВЫПУСК    │     │   КАРТОЧНАЯ      │     │    ЭКВАЙРИНГ    │
│   (Issuing) │     │   СЕТЬ           │     │   (Acquiring)   │
│             │     │                  │     │                 │
│  ┌───────┐  │     │  ┌────────────┐  │     │  ┌───────────┐  │
│  │ Банк- │◄─┼─────┼──│   Visa /   │──┼─────┼─►│  Банк или │  │
│  │эмитент│  │     │  │ Mastercard │  │     │  │  процес-   │  │
│  └───────┘  │     │  └────────────┘  │     │  │   сор     │  │
│      │      │     │                  │     │  └───────────┘  │
│  ┌───────┐  │     │                  │     │        │        │
│  │Держа- │  │     │                  │     │  ┌──────┴────┐   │
│  │  тель │  │     │                  │     │  │ Магазин   │   │
│  │карты  │  │     │                  │     │  └──────────┘   │
│  └───────┘  │     │                  │     │                 │
└─────────────┘     └──────────────────┘     └─────────────────┘

Две стороны одной сделки: банк-эмитент и эквайер связаны через карточную сеть.

Как проходит оплата картой

Когда вы оплачиваете покупку картой, происходит несколько вещей, о которых вы даже не задумываетесь.

Шаг 1: авторизация

Вы подносите карту к терминалу или вводите данные онлайн. Терминал отправляет запрос «можно ли списать 1000 рублей?» через эквайера в карточную сеть. Сеть пересылает запрос в банк-эмитент вашей карты. Банк проверяет: есть ли деньги на счёте, не заблокирована ли карта, не подозрительная ли операция. Ответ идёт обратно тем же путём.

Это всё занимает секунды. Но за этими секундами — целая инфраструктура.

Шаг 2: клиринг

Клиринг — это фиксация окончательной суммы. Вы могли оставить чаевые, могли отменить часть заказа. Магазин отправляет финальную сумму, и она «запоминается» системой.

Шаг 3: расчёт

Вот где начинается магия. Деньги реально перемещаются между банками. Visa и Mastercard выступают посредниками: они забирают деньги у банка-эмитента и отдают банку-эквайеру.

Для внутренних платежей это относительно просто — центральный банк всё упрощает. Но когда вы платите картой в другой стране, Visa и Mastercard ещё и конвертируют валюту через свои банковские отношения. Без них каждый банк должен был бы иметь прямые связи с банками всех остальных стран.

КУДА УХОДЯТ ДЕНЬГИ С ПОКУПКИ В 10 000 ₽
────────────────────────────────────────
Магазин получает     ████████████████████  9 750 ₽  (97.5%)
                     │
Комиссия 2.5% ──►    │   ┌─────────────────┐
(250 ₽)              │   │ Процессор       │──► ~35 ₽
                     │   ├─────────────────┤
                     │   │ Банк-эмитент    │──► ~200 ₽
                     │   ├─────────────────┤
                     │   │ Visa/Mastercard │──► ~15 ₽
                     │   └─────────────────┘

Карточная сеть берёт крошечную долю, а основную часть получает банк-эмитент.

Почему все платят комиссию, но деньги получают банки

Вот тут начинается самое интересное. Когда вы покупаете что-то за 10 000 рублей, магазин получает не всю сумму.

Банк-эмитент получает больше, чем сама карточная сеть, потому что он несёт риски:

• Риск мошенничества: если карту украдут и украдут деньги, банк компенсирует потери.
• Кредитный риск: если вы не можете вернуть долг по кредитке, банк всё равно должен заплатить магазину.

Эта структура объясняет, почему банки так агрессивно предлагают кредитные карты с кэшбэком и милями. Им выгодно, чтобы вы тратили больше — они зарабатывают на каждой транзакции.

Почему у нас до сих пор два гиганта

Технически, Visa и Mastercard делают почти одно и то же. Почему же рынок не консолидировался?

Ответ — в сетевом эффекте. Карточная сеть ценна только тогда, когда все её принимают. Магазины хотят принимать карты, которые есть у покупателей. Покупатели хотят иметь карты, которые принимают магазины.

Двусторонний рынок — это когда продукт ценен для обеих сторон только при достаточном количестве участников с каждой стороны. Uber, Airbnb, App Store — все работают по этой модели.

Visa и Mastercard конкурируют за банки-эмитенты и банки-эквайеры. Чем больше участников в сети, тем ценнее каждый подключённый банк.

Практический вывод

Что это значит для нас, простых смертных?

• Во-первых, когда вы выбираете карту с кэшбэком или милями — вы платите за это дважды. Комиссия уже заложена в цены товаров, а потом банк «дарит» вам 1-2% кэшбэка из своей комиссии.
• Во-вторых, Costco с её эксклюзивной Visa — это не жадность. Это бизнес-модель. Costco получает выгодные условия от Visa в обмен на эксклюзивность.
• В-третьих, за всей этой инфраструктурой стоят не просто корпорации, а сложнейшие технологические системы, обрабатывающие миллиарды транзакций.

Понимание того, как устроены карточные сети, не сделает вас богаче. Но поможет видеть реальную структуру рынка, на котором вы каждый день совершаете покупки.

Выводы

• Visa и Mastercard — это не банки, а инфраструктура между банком-эмитентом и эквайером.
• Основная комиссия достаётся банкам, а карточная сеть берёт небольшую долю.
• Сила Visa и Mastercard — в сетевом эффекте: чем больше участников, тем ценнее сеть.

Ссылки

• What do Visa and Mastercard do? An intro to card networks — оригинальная статья с подробным разбором архитектуры карточных сетей